ערבויות אישיות לבעלי עסקים

הסיכונים האישיים במתן ערבויות אישיות שבעלי עסקים אינם מודעים להם

אנשי עסקים מקימים חברה בע"מ לצורך פעילות עסקית בתחומים שונים כמו עסק קמעונאי, חברת ייצוא, הייטק וכו'. לעיתים מדובר בפעילות פיננסית רחבת היקף ולכן גורמים שונים כמו ספקים גדולים, בנקים וחברות אשראי מבקשים מבעלי המניות לחתום על בטוחות. 

הבקשה שלהם היא שערך הערבות האישית יהיה למעלה מגובה החוב הקיים או הצפוי שלהם ולכן הם מבקשים שיהיה זה נכס נדל"ן, רכב בעל ערך כספי גבוה, חסכונות ועוד. דרישה זו יוצרת עבור בעלי העסקים מלכוד 22. מצד אחד הם זקוקים לתמיכה של הגורמים הרלוונטיים כמו הבנק ומצד שני הם לא רוצים לסכן את ההון האישי שלהם. 

במאמר זה נפרט זה הסיכונים האישיים שבעלי העסקים אינם מודעים להם ולכן נוצרים לא אחת מצבים שבהם הם חותמים על ערבויות אישיות בלי לחשוב פעמיים ופעולה זו עלולה לגרום להם לנזק מהותי ביותר בטווח הקצר וגם בטווח הארוך.

סיכונים בחתימה על ערבויות אישיות

1. אם מדובר בערבות מתמדת לבנק ללא הגבלה בסכום, היא אמורה לכסות לא רק את ההלוואה הנוכחית שלא שולמה אלא גם חוב עתידי וזאת ללא צורך בחתימה נוספת של הערב. 
2. כל ערבות אישית היא חזקה יותר מההגנה המשפטית של חברה בע"מ ולכן כל בעל חוב עשוי לתבוע את חילוט הערבות אם מדובר בסכום כספי או ברכוש כמו רכב ונדל"ן. 
3. אדם שיש לו נכסים משותפים עם הורים, אחים, בני זוג או שותפים עלול לפגוע לא רק בהונו הפרטי אלא גם בהונם של השותפים שלו שאין להם כל קשר לעסק. 
4. לחתום ערבות זה דקה אחת אך לצאת ממנה זו משימה כמעט בלתי אפשרית. גם אם בעל העסק מכר אותו והוא כבר אינו פעיל בחברה הוא עדיין נושא באחריות הפיננסית לחובות שהצטברו בשנים שבהן הוא היה מנהל או בעל מניות בחברה. 
5. אדם שלא פרע את חובותיו עלול לעמוד מול תביעה של ההוצאה לפועל על כל המשתמע מכך, עיקולים על חשבונות הבנק, עיקולים על משכורת כשכיר, עיקולים על כספים עתידיים שהחייב אמור לקבל מגורמים שונים כמו החזר מס לאחר הגשת דוח אישי שנתי, מגבלות שונות על שימוש ברישיון הנהיגה, קבלת צווי עיכוב יציאה מהארץ ועוד. 
6. הפעלת ערבות אישית לאור חוב אישי פוגעת משמעותית בדירוג האשראי האישי של החייב. מידע זה מועבר באופן מידי לגורמים המדווחים על הסיכונים במשק כמו חברת BDI ולכן מתקבל על החייב סימון בעייתי. למהלך זה יש השלכות על מגבלות פיננסיות בטווח הקצר וגם בטווח הארוך כמו סירוב לקבלת משכנתא.

לאור כל זאת ברור מעל לכל ספק שיש לעשות כל שניתן כדי לא לחתום על ערבות אישית לאף גורם במשק. הדרך הנכונה היא להתייעץ עם עורך דין מומחה אשר עוסק בליטיגציה ולחפש דרכים חלופיות כדי לא לחתום על ערבות אישית. לעורכי הדין המנוסים יש כמה וכמה רעיונות יצירתיים הקשורים לתהליך משא ומתן והם עשויים לפתור את הבעיה תוך הפחתת רמת הסיכונים האישיים.